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险企备战明年“开门红” 均衡销售将成行业发展趋势

  进入四季度,已有不少险企为明年的“开门红”做准备。近日,中国人寿推出国寿鑫享至尊年金保险(庆典版),被保险业界视做打响了2020年人身险市场“开门红”备战第一枪。

  从过去经验来看,“开门红”时期,险企投放产品多为短期、理财或趸交等较为简单易懂的产品。近两年,在保险行业回归保障本源的过程中,产品结构出?#33267;?#26126;显调整。部分险企已开始逐步淡化“开门红”这一概念。从今年已经过去的“开门红”销量来看,上市公司险企策略不同,这一阶段保费增长也呈现分化发展趋势。

  与之相呼应的是,日前银保监会发?#35760;?个月人身险公司经营情况,人身险公司原保险保费收入达22359亿元,同比增长近10%。与去年负增长的态势相比,今年以来人身险市场整体状况向好。特别是今年不少险企淡化“开门红?#22791;?#24565;后,使得人身险市场产品结构调整效果显著,二、三季度规模发展无明显落差。

  上市险企“开门红”保费增速分化

  年初的“开门红”阶段,4家上市险企的策略已呈现不同的分化趋势。太保人寿?#25512;?#23433;人寿保费增速有所回落。而新华和国寿则实现一定规模的业务增长,也由于“开门红”业务的拉动使得前三季度整体保费增速得以平稳。但总体来看,上市险企均更加注重深化转型,开始淡化“开门红?#22791;?#24565;。

  具体看来。一方面,太保人寿?#25512;?#23433;人寿两家上市险企在今年坚定转型道路,“开门红”阶段,其新单增速为负数,导致整体增速下降,但从价值率的角度来看,平安反而有所提升。?#28304;耍?#21326;创证券研究员洪锦屏?#28304;?#34920;示,其根本原因在于短期内,各家公司的策略选择不同,新单规模与价值率之间的博弈导致新业务价值增长结果不同。而平安在业务结构优化、价值率提升的同时保证了规模没有出现大幅下滑,而新业务价值则实?#33267;?#23567;幅增长。

  另一方面,国寿和新华在今年上半年的策略较为积极。两家险企在“开门红”阶段均推出了高预定利率年金险产品,与去年同期增速水?#36739;?#24403;。从结果来看,国寿上半年实?#33267;?#26032;单规模与价值率同步提升,带动新业务价值增长在20%以上,渠道和产品结构均有所改善,重振国寿战略取得初期成效。

  整体上,从一季度行业发布的数据来看,受多方因素影响,大型险企在“开门红”阶段的销售力度不如以往,销售均衡、常规化经营成为更多险企的选择。

  “开门红”?#20174;?#20379;求关?#24403;?#21270;

  在很多业界人士看来,大型险企淡化“开门红”是顺应我国经济社会发展和保险行业转型趋势的。最开始之所以有“开门红”这一概念,与险企与消费者之间的供需关系分不开。

  从“开门红”的发展历程来看,最早形成“开门红”的概念是每年年初保险产品供需双方匹配的结果。通常来说,年初消费者手中现金多,购买能力强,人身险公司通过“开门红”阶段集中冲刺销量,可获得大量保费?#26376;?#36275;全年经营和投?#24066;?#27714;,供需双方有需有求,这一传统得以?#26377;?/p>

  随后经历不同时期的发展,“开门红”逐渐成为险企完成全年任务的开端。在2015年之前,“开门红”分别经历了三个发展阶段。第一个阶?#38382;牽?#22240;受传统险预定利率限制政策影响,产品类型由以终身?#25237;?#26399;寿险、两全保险以及年金保险为主的传统模式,开始向理财型产品为主的产品多样化转变,投连、万能、分红险等理财型险种逐步成为险企“开门红”销售主打产品;第二个阶?#38382;牽?#38134;保渠道井喷式发展和分红险维持高速增长,占比?#20013;?#36208;高;第三个阶?#38382;牽?013年传统险预定利率上限放开后,投资收益率的提升促进储蓄型产品销售,同?#20445;?#21508;险企推出高现价、高回报的两全型、“年金+万能型”产品形态。

  随着近两年保险回归保障本源,产?#20998;?#28176;向长期保障型转型,而中短存续期产?#36820;玫焦?#33539;,万能险增速放缓。2018年,受“134号文”、银行理财产品收益率较高以及上年“开门红?#34987;?#25968;较大等多方影响,“开门红”保费出现同比负增长的趋势。

  “开门红”将呈现多元化发展趋势

  业界普遍预计,随着险企加大对健康险、终身寿险等保障型产品的销售力度,“开门红”阶段的产品结构将出现进一步调整,预计形成产品期限延长、保障力度升级、险种创新加大等多元化?#23395;?#27169;式。由于年金保险风险保障多元化,更为灵活,预计仍将是明年“开门红”的主打产品。

  从当前市场中推出的产品来看,年金产品仍然颇受消费者欢迎,而部分险企由于今年营销任务完成较早,对于明年“开门红”的准备时间也更加充裕。有?#30340;?#20154;士预计,由于今年股市好转,受到险企投资收益提高的传导作用,明年储蓄型产品吸引力或进一步提升,再加上已完成今年保费目标的险企提前?#23395;幀?#24320;门红”等因素,2020年“开门红”整体业绩同比或有所改善。海通证券分析师孙婷表示,“开门红”在未来的发展将呈现常态化经营、重要性下降的发展特点,随着保障型险?#20013;?#27714;的增大,“开门红”阶段的结构转型也将?#20013;?#28145;化。

责任编辑:袁浩
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