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互联网保险监管将迎提挡升级

  编者按:

  近年来实现快速发展的互联网保险在给行业带来诸多积极改变的同?#20445;?#20063;逐渐暴露出自身存在的很多问题。在从严监管的行业大背景之下,监管部门已经开始收紧互联网保险领域的监管尺度,以更为严厉的态?#26085;?#27835;互联网保险市场中的违规行为,防范化解其中的潜在风险。

  近年来互联网保险的快速发展有目共睹。据了解,目前共有152家保险公司从事互联网保险业务,其中包括74家财产险公司和78家人身险公司。2018年,来自互联网渠道的保费收入达1905亿元,互联网保险业务正在为行业发展带来新的动力。但是也应看到,创新与风险犹如一枚硬币的两面,互联网保险猛进的步伐也需要配合更加有力的监管,方才能够避免“跑偏?#34180;?/p>

数据资料

  风险不容忽视

  不可否认,与互联网等新技术的结?#38505;?#22312;为保险业打开新的发展空间。一方面,借助互联网平台,保险公司能够以较低的成本接触到范围更广的潜在客户群体,营销效率大大提升;另一方面,借助互联网技术的应用,客户在投保、理赔等?#26041;?#33021;够享受到更便捷的服务。更为重要的是,伴随着互联网保险的发展,?#29992;?#22312;许多方面的风险保障缺口也正在得到弥补。

  但是,互联网保险在给行业带来改变的同?#20445;?#20063;逐渐暴露出自身存在的很多问题。

  中国保险行业协会此前发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》表示,当前互联网人身保险面临着多个方面的挑战,客户信息隐私保护就是其中之一。具体而言,保险公司拥有大量详细完备的个人和企业信息以及单证的影像件等业务资料,虽然银保监会明确要求金融机构完善客户信息保护制度,但对第三方平台的监管还存在一定的空白。互联网保险因其特有的开放性特征,基于云端的数据资料可能面临泄漏风险,加之各保险公司在网络信息安全技术方面的投入力度各异,从而使目前互联网人身保险业务在网络技术安全和客户信息隐私保护方面存在薄弱之处。

  除了信息安全风险外,原保监会副主席周延礼此前还曾指出,“互联网+保险”的产业融合存在跨行业交叉传递的风险。近年来,以阿里巴巴、腾讯、京东?#20219;?#39318;的互联网巨头纷纷布局保险业。周延礼表示,以互联网科技代表的跨界企业成为类金融、准金融的准入者,“金融+科技+产业”实现跨产业的交融,市场交易结构日趋复杂,很多跨市场、交叉性的金融工具涉及到多方的合同关系,金融?#30340;?#30340;交叉风险可能会传递到保险行业,保险?#30340;?#38450;范?#20302;?#24615;风险的?#35759;?#23558;会加大。

  重拳整治乱象

  在近?#31449;?#34892;的五道口全球金融论坛上,银保监会中介监管部主任姜波用“三个边界”来概括互联网保险带来的新风险。他表示,在产品边界方面,现在部分互联网公司相继推出了一些类保险产品,对保险的概念有所混淆;在技术边界方面,科技在保险领域的开发运用虽然不断深化,但是?#28304;?#20110;探索阶段,保险科技在行业的应用普及程度有待提升;在风险边界方面,新技术催生了新业态,而新业态将带来新的风险。

  面对逐渐暴露出来的风险,监管部门已经开始收紧互联网保险领域的监管尺度,以严厉的态度对互联网保险市场中的一些违规行为加以惩处。去年7月,银保监会向两家互联网保险公司下发了监管函,监管函内容显示,两家互联网保险公司分别存在个别业务技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理以及理赔内控管理不严且理赔?#20302;?#23384;在漏洞?#20219;?#39064;。

  在互联网保险的发展过程中,第三方平台扮演着重要角色。这些网络平台往往拥有巨大的流量,能够帮助保险公司以较低的成本获客。但是,此类网络平台往往或是缺乏经营保险业务的资质,或是存在违规操作,因此也成为监管部门强化互联网保险监管的重点所在。去年,浙江银保监局就曾对互联网保险平台“保险师”进行行政处罚。在此前背景下,近期也有一家大型互联网公司关闭旗下保险平台,据了解,缺乏相关经营?#26222;?#27491;是该平台关闭的重要原因。

  创新是互联网的重要基因,也是互联网保险的发展动力所在,但创新不当的风险同样需要警惕,这也是强化互联网保险监管的另一重点所在。中国保险行业协会发布的上述报告就提到,个别保险产品将网络互助计划包装成为相互保险,不仅存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传?#20219;?#39064;,而且也给公众对保险的认识和理解带来较大不?#21152;?#21709;。今年4月,涉及其中的相关险企也收到了监管部门的行政处罚认定书。

  周延礼也曾表示,一些互联网企业没有经验数据的积累,也没有过硬的产品和定价机制,可能套用保险精算的体系,通过给固定赔付的金额吸收更多的保险消费者参与操作,容易触碰监管红线,违规风险叠加。

  监管力度加码

  在强化互联网监管的背景下,互联网保险监管新规也备受关注。原保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法?#32602;?#20197;下简称?#23545;?#34892;办法?#32602;?#20110;去年10月1日到期,在新规出台前,?#23545;?#34892;办法》依旧有效。姜波在出席上述论坛时透露,未来监管部门将对互联网保险的发展进行重点研究,互联网保险监管办法也将及时得到更新,未来很快会向社会征求意见。

  事实上,今年以来,监管部门已出台多项涉及互联网保险监管的政策文件。银保监会在今年4月发布的《关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》中强调,各保险机构应按照?#23545;?#34892;办法?#36820;?#35268;定开展互联网保险业务,规范与第三方网络平台业务合作,禁止第三方平台非法从事保险中介业务。近日,银保监会又下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知(征求意见稿)?#32602;?#22312;?#30340;?#20108;?#26085;?#27714;意见。据了解,征求意见稿中提出保险机构应建立完善的互联网保险销售可回溯内部控制制度。

  不难推测的是,备受关注的互联网保险新规或将使监管力度进一步升级。姜波在谈到互联网监管政策时表示,一是坚持机构持牌、人?#32972;?#35777;的原则。互联网保险必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证。二是坚持监管审慎的原则,适应数字化、场景化、智能化的保险发展趋势。三是坚持保护消费者投保人利益的原则,要切实保护消费者的知情权、自主选择权、个人信息安全。四是坚?#27490;?#21169;创新的原则。监管机构以规范发展为前提,对于促进互联网保险的发展要持包容态度,对于第三方网络平台的不合规行为也要严密监管。

责任编辑:李昂
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