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社区网点频频撤并 社区银行是否遇冷

  “?#26412;?月份停业20家”“大城市社区银行出现关门潮”……银行社区支行停业的消息近日频见诸报端。事实上,自2013年我国商业银行掀起设立社区支行浪潮以来,近年来,社区支行网点撤并的消息从未停止,这也引发了有关社区银行“去与留”的争论。

  值得关注的是,“发展民营银行和社区银行”不仅是中央经济工作会议的重要精神,也于今年首次写入了《政府工作报告》。接受《金融时报》记者采访的专家普遍认为,在金融供给侧结构性改革的深入推进下,发展社区银行势在必行,其根本目的是更好地服务区域经济,服务民营、普惠客户,让城商行、农商行等扎根区域市场的?#34892;?#38134;行回归本源,真正履行其原有的社区银行职能。

  至于“社区银行退出论”,则?#19988;?#20026;当前市场上对于社区银行的理解多有偏差,造成部分银行撤并社区支行被误读为“社区银行退出”。

  社区银行不等于社区支行

  将社区银行与银行的社区支行网点混为一谈,这在?#30340;?#19987;家看来,是当前市场上对于社区银行理解的一大误区。

  “将社区银行等同于社区支行是?#29616;?#30340;误解。社区并不?#19988;?#20010;严格界定的地理概念,更不只是居民社区。这里的社区既可以是城市或乡村居民的聚居区域,也可以指一个省、一个市或一个县的范围。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为。

  事实上,目前,我国并未对社区银行进行明确定义并分类。社区银行这一概念?#20174;?#22269;外Community Bank,是指在一定地区的社区范围内,?#28304;?#36151;汇?#19994;?#20256;统业务为主,按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于?#34892;?#20225;业和家庭客户的?#34892;?#21830;业银行。与大型银行相比,社区银行组织架构简单,面向特定区域和客户,服务便捷灵活。

  专家认为,对照西方发达国家的实践,我国规模较小、业务简单的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以纳入社区银行的范畴,甚至部分民营银行也可以算作社区银行。

  “Community翻译过来不是狭义物理上的地域,更不是小区、?#20540;?#30340;概念。以服务本地客户为主的区域性?#34892;?#38134;行,都属于社区银行范畴。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示。

  在厘清社区银行定义的基础上来看我国社区银行的发展则十分清晰。中央经济工作会议强调,“要以金融体?#21040;?#26500;调整优化为重点深化金融体制改革,发展民营银行和社区银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源”。

  今年的《政府工作报告》也首次提及社区银行,指出“以服务实体经济为导向,改革优化金融体?#21040;?#26500;,发展民营银行和社区银行”。

  “《政府工作报告》首次明确提出发展社区银行,其目的是更好地服务实体经济、服务当地居民,这与金融供给侧结构性改革强调的回归本?#35789;且?#33033;相承的。无论采取哪种方式,服务好当地经济是核?#27169;?#32780;不是?#24515;?#20110;哪种银行形态,更不是简单地扩充网点。”曾刚认为。

  社区支行撤并为哪般

  以社区银行命名的银行支行并不能与真正意义上的社区银行画等号。那么,当前银行社区网点频繁撤并又如何理解?

  事实上,传统银行所设的社区支行网点,严格来说是对小区金融服务的一种探索与尝试。2013年,在利?#36866;?#22330;化及信贷脱媒冲击背景下,我国商业银行特别是股份制银行掀起了设立社区支行的浪潮,以争夺存款及客户资源。为规范这一做法,同年,原银监会办公厅印发《关于?#34892;?#21830;业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,将社区支行、小微支行定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。

  值得关注的是,按照上述通知规定,社区支行、小微支行实行有限?#26222;站?#33829;,一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机具办理,社区支行不办理对公业务。

  “很多银行社区网点功能不全,很多服务不能提供,当时设立的初衷主要是为了解决居民服务最后一公里的问题。”曾刚认为。

  银行社区网点的撤并,则是当前数字化趋势下网点优化的必然结果。如果说此前银行开展小区金融业务,是为了解决服务的最后一公里问题,那么在当前数字化的时代背景下,?#21482;?#38134;行?#35748;?#19978;渠道已经解决了?#23435;?#39064;,银行撤并社区网点就不再难以理解。

  “网点撤并十分正常,而且银行社区网点减少?#19988;?#20010;好的事情。表面来看是网点减少,事实上,这?#19988;?#34892;业适应数字化趋势和客户需求变化而进行的网点优化,?#20174;?#30340;恰恰?#19988;?#26356;好的渠道实现服务水平与效率的提升。对于银行自身而言,优化网点也可以更少的成本提供更?#34892;?#29575;的服务。”曾刚称。

  东方金诚首席金融分析师徐?#24615;?#22312;接受《金融时报》记者采访时表示,银行社区网点关停的一个主要原因是互联网金融及电子银行的普及,使得社区银行购买理财、日常缴费等部分功能逐渐被线上平台替代,对社区银行客户形成分流。

  事实上,进入数字化时代,银行所有网点都面临着优化趋势,社区支行只是其中的例?#21448;?#19968;。这在最早提出“小区金融”战略的民生银行那里得到了印证。

  “小区金融战略是对的,但问题在于对的战略能否做得对。”民生银行副行长?#34935;?#23665;此前在接受记者采访时透露,近几年来,民生银行调整了小区金融的做法,这?#20540;?#25972;事实上是在调整银行的整体渠道管理模式。

  “我们花了很大的精力将支行去运营化,转向智慧平台。”?#34935;?#23665;透露,经过几年的去运营化改革,民生银行支行柜台的平均配备从9至11个柜台降低到现在的4.4个。

  “全面推进社区金融商?#30340;?#24335;升级,社区金融产能快速提升。”民生银行2018年年报披露,截至2018年年末,该行持?#20449;普?#30340;社区支行1347家,小微支行157家。

  发展社区银行重在“纠偏”

  对于真正意义上的社区银行而言,未来应如何发展?

  “发展社区银行,是让现有实际发挥社区银行功能的?#34892;?#38134;行更加扎根本地,更好地服务实体经济,而不是增加社区银行网点或是设立专门的社区银行法人,这点非常重要。”曾刚认为。

  “社区银行的经营原则是‘取之于当地,用之于当地’,为当地经济发展提供金融支持,更多地体现出社会服务的功能。”董希淼也认为,我国社区银行发展的方向,应是通过服务大?#34892;?#38134;行无暇顾及的?#34892;?#24494;企业和大众客户,填补金融市场空缺,这才是社区银行赢得发展空间和核心竞争力的关键。

  ?#30340;?#19987;家分析称,我国目前已经有相当存量的?#34892;?#38134;行,但部分?#34892;?#38134;行特别?#19988;?#20123;城商行近几年的发展偏离了社区银行的初衷。在金融供给侧结构性改革的背景下,未来如何“纠偏”,让这些?#34892;?#38134;行把握住社区银行的本质,发挥社区银行的功能,更好地服务本地实体经济,这其实是我国发展社区银行最重要的内容。

  “未来发展社区银行的重点,在于发展和支持那些有创新能力、能更好地运用线上+线下渠道服务普惠客户与实体经济的?#34892;?#38134;行。”曾刚表示。

  ?#28304;耍?#19987;家建议,监管部门应该对符合社区银行发展方向的?#34892;?#38134;行加大政策支?#33267;Χ取?/p>

  “相比大型银行,社区银行抗风险能力、可?#20013;?#21457;展能力都有待增强,更需要得到政策支持。例如,采用更优惠的增值税税率,降低社区银行税负;激励社区银行服务小微企业,为小微企业贷款业务提供一定的财政补贴。同时,?#23454;?#25918;松对社区银行的监管要求,降?#25512;?#21512;规成本。目前,国际上对?#34892;?#38134;行的监管普遍‘松绑’。我国应适时调整政策,对社区银行实行差别化监管,比如给予更大的存贷款利率浮动空间,鼓励产?#21453;?#26032;,拓宽资本补充渠道。”董希?#21040;?#35758;。

责任编辑:袁浩
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