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科技赋能下的金融联盟与发展
农商银行金融科技业务交流会综述

  由农商银行发展联盟主办的主题为“科技赋能农商银行技术驱动金融安全”的农商银行金融科技业务交流会于日前在扬州举行。来自中国银保监会农金部、国家金融与发展实验室、中国政法大学、浙江大学等监管部门、高校学术机构的领导、专家学者以及来自全国近百家银行机构,共同探讨农商银行金融科技解决方案,更好赋能银行各项业务发展。

  金融科技服务需

  立足于“业务+技术+人才”

  青岛农商银行董事长刘仲生表示,农商银行发展联盟一直紧贴农村金融机构的金融科技实践,致力于金融科技教育和金融科技研究、金融科技输出等方面的融合与创新。农商银行发展联盟已经开始部署金融科技服务共享?#25945;ǎ?#30446;标?#21069;?#34892;业与机构的金融科技研究、技术开发创新与党和国家的战略部署、与金融监管要求紧密相连,建设一个适用于技术共享、人才孵化、教育培训、安全创新的金融科技服务共享?#25945;ā?/p>

  交流会上,联盟披露了正在实施的三大行业金融科技?#25945;?#39033;目。天津滨海农商银行首席信息官郭万刚展示了“金融科技与农商银行理财产品代销”?#25945;ǎ?#35813;?#25945;?#30001;联盟牵头组织,聚合农商银行理财业务与产品,由天津滨海农商银行负责落地具备独立性的系统,深度覆盖和扩展了合作机构间的理财业务服务范围与客户群体。

  东莞农商银行零售业务部副总经理谭少筠介绍了“金融科技与农商银行贵金属代理销售”项目。该项目拟在联盟会员单位中共同发起首款全国统一的农商银行品牌金,突破农商银行在贵金属销售中遇到的异地回购难、?#20998;?#21333;一、库存压力大、议价能力弱等发展瓶颈问题,使农商银行的贵金属服务更有质感从而提升客户体验。

  联盟风控实验室首席科学家刘志玲介绍了“农商银行联盟智能风控”?#25945;ā?#22905;表示,农商银行作为区域性银行,在客户群体、产品与业务形态、客户服务流程上都有着很大的共性,这种共性是建立联盟共享智能风控实验室的良好基础。联盟智能风控实验室建立在区域性的共性之上,通过数据的链接、技术的链接把风控样本实现共享,?#34892;?#22320;把金融科技用在?#24230;?#19978;,切实地让模型实验室产生的成果帮助银行业务发展,更好地满足监管要求,满足市场需求。

  农商银行发展金融科技

  应坚守支农支小战略定位

  中国银保监会农村?#34892;?#38134;行机构监管?#31354;?#38215;表示,监管部门在鼓励银行金融机构在金融科技发展上在进行大量的探索后去创新,在立足主业,服务实体经济的前提下,鼓励机构利用金融科技开展新业务、开发新模式。农商行的改革发展离不开金融科技的支持,如何与金融科技更好的融合发展,也是行业共同面临的课题。农商银行在发展和利用金融科技的过程中首先要坚?#31181;?#20892;支小的战略定位,在专注主业、服务实体经济的前提下求真务实地开展新业务,以防盲目做大,跟风随大流,适合自己的才是最佳的金融科技解决方案。其次,金融风险存在隐蔽性、传染性、广泛性与突发性,在与第三方合作的时候,要制定一套严格的合作准入标准,严格审核合作方的资质条件,做好风险评估,与时俱进更新模型,做好压力测试。

  金融科技?#21069;?#21452;刃剑,由它带来的法律风险是什么?最高人民法?#22909;?#20108;庭原审判长、金融合议庭原审判长杨征宇带来了“互联网科技对金融诉讼的影响”的主题演讲。他?#36171;觶?014年全国金融案件为80多万件,到2017年的时已达140万件,可以说金融案件的数量在不断攀升,而农商银行体系中,票据纠纷比较明显。他详细地向与会嘉宾介绍了金融科技应用中的金融纠纷案例以及互联网科技、大数据技术的发展,对于金融诉讼、金融审判工作带来的重大影响。

  商业银行在科技大变局下

  面临的冲击与机遇

  国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛就当前金融科技变革的大趋?#31080;?#21518;隐含的内涵、金融科技对银行业尤其是?#34892;?#38134;行带来的最主要的挑战和问题进行了分享。杨涛表示,整个现代金融业就是一部科技发展史,当前金融体系的创新复杂程度前所?#20174;小?#20182;将提供金融科技服务的行业主体分为四大类,第一类为银行证券保险传统金融机构,该别类大规模利用新技术,也尝试金融科技输出,理论上是金融科技重要的行业主体;第二类是互联网企业,?#28304;?#22411;?#25945;?#20225;业为代表,利用自身的?#25856;瓶?#33021;做持牌金融业务,可能做类金融业务,?#37096;?#33021;做技术输出;第三类是新一代技术企业,也讨论比较多的,但存在复杂性不容易甄别。所谓新一代技术企业就是指着眼于大数据、人工智能等等新技术的,服务对象主要是金融的类金融组织,同时本身不从事金融与类金融业务;第四类是互联网金融组织。

  杨涛表示,金融科技更重要的使命不仅仅是服务于金融本身的效率提升,而且是进一步带动前沿技术的进?#21073;?#38388;接通过提升技术的外溢性来服务于经济增长与社会发展。自2016年5月30日至2018年5月28日,银行业的物理网点共退出4591家,银行业的形态发生快速的变化,一个大的变局已经涌现而来了,商业银行面临的冲击是来自于四个方面:第一,技术本身对银行业的运营模式和组织架构带来影响。第二,来自于需求端的客户的冲击,现在慢慢往移动端进行转化。第三,未来政策与监管的变化,给银行业的经营模式带来重大的变革与突破。第?#27169;?#21516;业变革的影响。

  注重差异化的同时

  打造“联盟?#30784;?

  扬州农商银行董事长臧正志表示,对于农商银行而言,只有紧跟时代大势,?#24403;?#37329;融科技浪?#20445;?#36890;过新技术升级传统业务、新模?#25509;?#21270;服务体验、新?#22025;?#25645;建开?#29260;教ā?#26032;机制落实转型战略,促成信息技术与金融传统模式的深度融合,才能更好地肩负起服务实体经济、支持乡村振兴的时代使命。

  浙商银行行长徐仁艳就金融科技时代?#34892;?#38134;行的转型与发展作主?#20339;?#35762;。徐仁艳以?#25945;ㄋ嘉?#23558;金融科技在业务、在客户服务领域中的应用场景串联起来,强调差异化、个性化地为客户订制金融服务。并在具体地业务场景和应用中把浙商银行在票据池业务、资产业务中关于区块链的研究与实践向在场嘉宾进行了分享。

  浙商银行提出打造?#25945;?#21270;服务银行,就是基于通过?#25945;ǎ?#19982;银行业金融机构共同互动,提升客户便利性的同?#20445;?#25552;升客户的获得感。

  ?#26412;?#20892;商银行副行长李保旭表示,会计运营与每个业务条线都紧密相连,与每一位银行员工都息息相关,业务经营中的每一个风险点都会在会计上得到?#20174;Α?#20182;分享了?#26412;?#20892;商银行近年来在会计运营上的发展与变化,以生动的案例精?#23454;?#21576;现了?#26412;?#20892;商银行从小做到大、从粗放做到精细、从疲于应付需求到超越客户期望的改变。?#26412;?#20892;商银行在会计业务流程的智能化与风控升级上不断尝试、打磨与应用,亮点频出,形成了目前管理流畅、风险实时监测可控体系。

  江苏苏宁银行董事长黄金老谈到未来的金融形态就像水一样渗透到生活的方方面面,金融不断在变化,会不断产生新?#22836;?#38505;,金融科技的发展不仅是技术要进?#21073;?#19982;不断变化的金融应用场景高度匹配的结合才是关键,同时如果没有匹配?#34892;?#30340;手段控?#21697;?#38505;,那也不可能?#20013;?#21457;展。苏宁银行依靠科技赋能,依托数字技术的比较?#25856;疲?#31469;力挖掘市场缝隙业务,始?#31449;?#28966;消费金融、微小商户金融、供应链金融等核心领域,走出了一条差异化、特色化的普惠金融道路。

  深圳瀚德金融科技董事长曹彤表示,金融科技毫无疑问是一个衡量维度,是一个具有突围的力量,它能够形成机?#20849;?#24322;化的非常重要抓手。同?#20445;?#37329;融科技也是一个比较大的命题,具体到一个?#34892;?#38134;行怎么落地,是个非常现实的问题,不论金融科技多人高大上,最后还是要回答跟业务怎么结合。银行业金融机构发展金融科技的内在逻辑是要判断金融业演绎的趋势,在趋势上做?#25945;?#24335;的布局,再给?#25945;?#36171;予生态。

  相关链接

  国家金融与发展实验室理事长、中国社科院学部委员李扬:金融科技的概念,可以覆盖我们今后金融发展的好几方面内容,我们只有通过金融科技的发展,才能解决普惠金融发展过程中遇到的障碍,比如,信息的获取问题,普惠金融一个很头疼的问题,就是金融服务提供者得不到服务对象的信息,得不到准确、全面、及时的信息,而通过金融科技的发展,我们就可以解决这一问题;又如,服务对象的信用状况,通过传统手段,我们根本无法得到?#20174;?#26381;务对象信用状况的信息,更?#35206;?#19978;对这些信息进行加工,形成对服务对象信用状况的评定;再如,金融服务触达成本问题,因为普惠金融面对的或者是小企业,或者是一个个的个体,其中很多是弱势群体,这些机构和人员想要触达传统的金融业是很困难的。前?#25913;?#22312;G20杭州峰会上,中国首?#20995;?#24067;“数字普惠金融?#20445;?#23459;布了一个发展数字普惠金融的高级原则。这意味着要想使普惠金融真正发展,首先必须有金融科技的扎实发展。

  国家金融与发展实验室副主任胡滨:在金融科技发展进程中,金融科技以其跨界化、去中介、分布式、智能化等特点给现有金融监管体系带来了重大的挑战,亟待金融监管体系深化改革、强化创新、防控风险。

  第一个挑战是金融科技的跨界化。跨界化主要体现在两个方面:一是金融科技至少跨越了技术和金融两个部门,二是金融科技中的金融业务可能跨越了多个金融子部门。第二个挑战是金融科技所引发的去中介化。随着金融科技的快速发展,金融脱媒日益深化,技术应用使得传统的机构监管和人员追责的?#34892;?#24615;被弱化,给现有金融监管体系带来新的挑战:一是机构监管与功能监管的分化,二是给金融消费者保护带来新问题,三是传统中介机构“主动脱媒”以降低监管成本。因此亟须改革现有机构监管为核心的监管体系,强化监管技术与功能监管。第三个挑战是分布式去?#34892;?#21270;的应用。目前绝大部分金融服务及其基础设施都是以?#34892;?#21270;为核?#30446;?#26550;,但是金融科技主导下的金融服务和产品的运营则是以去?#34892;?#21270;或分布式进行的,在此过程中就会形成一个分布式的运作模式与一个?#34892;?#21270;的监管体系的制度?#28304;?#37197;。这种错配可能会带来比金融混业经营下的混业经营与分业监管的制度?#28304;?#37197;更多、更复杂的金融风险,使得金融风险更易在空间上传染,并衍化为系统性风险,因此对于监管技术的要求会增强。第四个挑战是智能化。传统金融监管的?#34892;?#24615;依赖于监管体系的微观审慎监管规则,比如风险监管是以监管?#26102;?#20026;核?#27169;?#20197;设定?#26102;?#20805;足率为微观准则,但是现在会逐渐转化为对技术本身的监管,监管?#34892;?#24615;将更多取决于技术风险的控制而非微观监管标准的强化。

责任编辑:李昂
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