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建设数字化银行:浙江湖州农信在实践

  编者按:

  面对来自互联网平台主体的压力及利率市场化的冲击,县域农商行正经历着一场史无前例的变革。这场变革虽然有点“迫不得已?#20445;?#20294;毕竟有其积极意义。

  众所周知,步入数字化时代,一切皆数据,数字化成为银行业的基本生存模式。对于?#26377;?#20256;统发展模式的农村商业银行而言,制约其可?#20013;?#21457;展、高质量发展的外部危机和内部问题已逐渐暴露,迫?#34892;?#35201;转变观念,加快布局,抢占?#28982;?#20840;面进行数字化转型的探索与实践。

  近年来,在浙江省农信联社支持指导下,湖州农信积极?#36139;?#25968;字化改革转型,围绕现代商业银行建设要求,以实现数字化、智能化、体系化、模块化、流程化为转型目标,强化科技支撑与数据应用,积极探索“以客户驱动为引领”的数字化银行建设新模式。

  2月25日,《金融时报》记者前往浙江德清,参加了由湖州农信举办的“湖州农信数字化转型研讨会”。来自浙江省联社以及湖州、嘉兴地区的11家农商行负责人参加了此次研讨会。研讨会上,德清农商行及长兴农商行两位董事长分别分享了其数字化转型的实践与经验,参会的各方代表也做了深入交流与研讨。

  搭平台 以数字化做好“精准匹配”

  据介绍,近年来,湖州农信?#36139;?#25968;字化改革转型,辖内行社先后建立了大数据定量分析平台,利用大数据定量分析技术,整合客户信息等要素,形成客户画像,构建数字化标签体系。按照网格化管理要求,建立分层维护体系,实现客户的精准化、差异化管理。

  据德清农商银行董事长施贤军介绍,该?#22411;?#36807;大数据定量分析平台,建立客户分层维护体系,由员工认领实施“一对一”差异化服务,开展关键产?#26041;?#21449;营销,并分析各服务渠道资源业务承载情况,为渠道资源的科学、合理、?#34892;?#21033;用提供决策依据。该行启动网点转型工程,以科技金融支撑下的智慧服务体验全面革新传统金融网点,以?#24067;?#21319;级带动服务提升,以智能网点优化客户体验;同时提出“精?#21152;?#38144;”的概念,打破了传?#22330;按?#25918;式、广撒网”的营销模式,通过综合营销平台?#24179;?#20102;精?#21152;?#38144;活动的体系化、系统化。得益于数字化精?#21152;?#38144;和风控管理,德清农商银行资产质量?#34892;?#25552;升,风控能力逐渐形成竞争优势。2018年年末,德清农商银行服务客户总量近70万户,其中本地客户41.41万户,占德清本地人口的95.86%。

  此外,德清农商银行以数字化客户洞察驱动产品生命周期闭环管理。2018年,该行于全省农信系统率先上线浙里贷线上平台,推出“公积快贷”“普惠e贷”“薪享e贷”“e秒贷”等产品;创新“薪享贷”“轻松贷”“易贷通”等线上信贷产品,推广个?#25628;?#29615;贷款网上放贷,实现30万元以下信用贷款随借随用,随用随还。该行?#20849;?#23616;智能POS、二维码收单,推广ETC、社保卡、贷记卡,参与智慧菜场、智慧校园、智慧公交、智慧医疗等便民工程,引入工商营业执照、社保、公积金代办,助力“最多跑一次”改革。截至2018年末,德清农商银行个人客户自助放贷占比达86.75%,较2015年提升86.44个百分点,实现跨越式提升。

  长兴农商银行董事长吴明安?#27493;?#32461;了他们在数字化转型方面的实践。该行在“社保、医疗、教育、交通”等民生领域?#24179;?#25968;字化金融产品,先后推出智慧校园、智慧?#32479;怠?#26234;慧水务以及民生云服务平台等。同时,该行与浙医二院长兴院区于2018年创立了全国首个的“信用医疗”模式,即患者持该行丰收社保卡即可“先就诊、后付费、离院再支付?#20445;?#25346;号、检查、配药“零结算”。

  此外,吴兴农商银行在数字化银行转型?#24179;?#20013;,率先开通全市首家“社银联通”网点,签发了湖州市首张电子签章的不动产登记证明。

  建体系 以数字化做好“精细管理”

  湖州农信打造数字化管控体系,为实现经营活动数字化管理,形成良性的有启动、有监测、有反馈的智能化管理系统打下了基础。

  施贤军表示,德清农商银行基于指标体系,打造可视化大屏,全方位展示各渠道交易情况、核?#30446;?#25143;变化情况、存贷款业务情况及指标任务?#24179;?#24773;况。该行建立小银行综合经营管理平台,开发上线100余个流程,实现统一流程处理、统一流程导航、流程分类查?#30784;?#27969;程管理分析。同时,加快线下操作线上化迁移,加强管理的数据化应用,实现财务预算、大额采购、物?#30465;?#20379;应商、合同等方面的系统管控,提升平台化管理、自动化处理和智能化分析能力。深化规模?#24066;?#24182;存的理念,建立面向机构、面向客户经理、面向产品、面向客户的分摊机制。2017年,德清农商行实现FTP到机构一级的考核,2018年实现FTP到客户经理层面的考核,建立网点独立核算体系,实现价值?#27605;?#26174;性化,为战略发展目标和内部结构调整提供?#34892;?#24341;导。根据全面风?#23637;?#29702;体系建设五年规划(2017-2021年),两年来,该行基本搭建了涵盖风险容忍管理系?#22330;?#25805;作风?#23637;?#29702;系?#22330;?#21453;洗钱辅助系?#22330;?#22768;誉风?#23637;?#29702;系?#22330;?#24066;场流动性风?#23637;?#29702;系?#22330;?#20449;用风?#23637;?#29702;系统在内的基本体系框架,实现“事后管理?#27605;頡?#20840;流程管理”的转变。

  同时,南浔农商银行在打造精细化数据报表平台方面也取得了良好成效。该行针对客户敏?#34892;越系?#30340;通知存款、活期存款、消费贷款等存贷款产品进行了定价调整,实现定量掌控、精细管理。

  强科技 以数字化做好“精确决策”

  科技是数字化转型的重要依?#26657;?#32467;合现代商业银行扁平化、流程化、精细化、专业化、智能化发展方向,湖州农信利用信息科技手?#21361;行贫?#31995;统开发和平台建设。

  据施贤军介绍,德清农商银行整合了浙江省农信联社数据交换平台下发数据源、行内业务数据、外部数据资源,实现了基础数据积累的完善工作;于2018年启动数据仓库改造升级项目,通过数据仓库建设,利用元数据管理、数据血缘管理、数据标准化等数据管理工具及外部数据接入接口,把数据作为战略资产进行储备、管理,提升数据资产的?#34892;?#24615;,夯实数据基础。同时,该行?#36139;?#20102;《数据治理规划方案》和《数据治理实施方案》,明确数据体系总体框架、数据管理组织框架和数据管理?#36139;取?#26631;准框架等三个框架和65项具体任务蓝图,确保数据治理的?#34892;蟯平?#35813;行于2016年引入数字化定量管理技术,开展定量管理体系建设,打造定量分析平台,开展三期大数据定量分析项目,?#36139;?#25968;据挖掘应用的价值最大化,逐步实现自动化运行,并向智能化建设靠拢。2017年2月,该行上线小银行综合经营管理平台,开发上线各项流程100余个,完成可视化大屏、督导体系、大数据平台、网点视图、PAD引流等36个系统的建设与优化,逐步实现了管理平台化,为信息共享、组织协调、系统联动、效能提升、科学决策提供了科技支撑。

  此外,?#24067;?#20892;商银行以OA系统工作流管理为依?#26657;中?#20016;富和完善系统功能,通过不断探索和实践,全行的业务管理、事务管理和保障服务得到了?#20013;?#20248;化和改进。

责任编辑:李昂
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