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信用卡代還風險誰承擔?打開市場“正門”亟待完善法規

  如今,信用卡消費人群越發龐大,信用卡代還服務或平臺獲得了較快發展,但也由此催生了眾多經營信用卡代還商戶擾亂金融市場秩序的行為。那么,不當經營信用卡代還是否構成犯罪?各方權益如何保障?司法監管又存在哪些盲區?

  風險不可小覷

  “事實上,信用卡代還是金融機構提供的一種低利率、無抵押的短期貸款,其可以降低消費者的資金使用成本,是信用卡市場發展到一定程度的產物。”上海社科院法學所研究員涂龍科對《上海金融報》記者表示,但目前一些商戶從事的信用卡代還業務,可能存在三方面風險。一是信用卡代還業務可能屬于《刑法》打擊的“非法經營”范疇。最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月16日公布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條明確規定:“違反國家規定,使用銷售點終端機具 (POS) 等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向持卡人直接支付現金,情節嚴重的行為,以非法經營罪定罪處罰。”在一些信用卡代還業務中,商戶收取的并非是購貨方支付的貨款,而是信用卡持卡人以套現的方式向信用卡發卡機構借的貸款,這種通過“真實交易”掩蓋的“套現”行為看似合法,實則為無真實交易的非法套現行為。根據該司法解釋,數額達到100萬元的即為刑事打擊對象。這些專門從事代還款的商戶,由于擁有大量且固定的服務人數,其通過虛構交易并收取手續費的方式,套現金額往往達成百上千萬元,擾亂了金融市場秩序,觸犯了刑事法律。

  二是可能與走私罪相關聯。專門從事代還款的商戶通過不斷刷新現金流,可能將其通過走私、貪污等途徑獲得的不法資金進行“洗白”。先是將通過不法手段獲得的資金用于代還他人信用卡,再將代還的資金通過POS機刷卡轉回,使不法資金同商戶正常經營收入混淆。

  三是可能存在被詐騙的風險。近日多地都發生了類似情形:不法分子冒充持卡人有意與代還商戶合作,利用商戶將欠款打入“持卡人”賬戶中這段時間,一收到銀行還款完成的通知短信,立刻向銀行掛失或是更改密碼,再火速撤離現場,使還款商戶無法套現,這也稱為騙貸套現現象。

  銀行須完善服務“正本清源”

  信用卡代還業務的泛濫會導致信用卡用戶的用卡風險不斷增加。段和段律師事務所律師傅強對《上海金融報》記者表示,作為新用卡發行者,銀行首先應該“正本清源”,規范信用卡發放工作。一方面,應對每位申請人認真進行盡職調查,對個人消費狀況以及還款情況等進行實時監測;另一方面,在發卡時充分提示代還款風險。

  涂龍科表示,目前我國大部分商業銀行對信用卡代還款業務抱有觀望態度,主要因為目前上市銀行凈利差普遍呈下降趨勢,而信用卡利息高、取現限額規定嚴格,使其與利率低、手續簡便、放款速度快的信用卡代還之間存在不平衡的矛盾。為此,銀行可參考歐美國家,制定合理的信用卡取現政策,根據客戶消費還款記錄劃分信用等級,針對性地滿足不同群體的取現需求。此外,銀行需審慎拓展商戶,強化風險監管,不能僅憑書面申請材料就同意授予其特約商戶資格,還應進行現場檢查和非現場定期監控,注意比對特約商戶的交易頻率及金額變化等。

  法律法規亟待完善

  當前,信用卡代還模式合規與否,尚處于爭議中。涂龍科表示,信用卡代還款平臺往往以額度高、利率低、流程快標榜其優勢而獲客。事實上,一些商戶以信用卡平臺為名,行高利率、高費率、高手續費之實,直接拉升了壞賬風險。從利率定價角度看,信用卡代償平臺起到了對用戶二次定價的作用,法律應該在利率上進行引導和細化,對尚無行業規范的代還款費用利率、違約金、逾期罰息等計算規則加以明確,具體可參考往期交易數據、用戶信用信息、用戶總資產等因素,制定與用戶信用水平相匹配的利率基準線,促進資金的合理化配置。

  傅強認為,伴隨著信用卡產業的快速發展,信用卡領域專門立法滯后的情況逐步顯現出來,比如,與我國信用卡產業發展相配套的專門法律,目前仍處于空白狀態。公開資料顯示,除了《銀行卡業務管理辦法》之外,原中國銀監會于2011年頒布實施了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,但兩者都屬于部門規章制度,效力層級低于國家法律。

  因此,涂龍科認為,在司法實踐中,法院僅能依據民法通則、合同法等一般性法律對信用卡糾紛作出判決。建議通過法定程序,制定、修改和完善相關法律法規和部門規章,提升信用卡領域法治水平。

責任編輯:李昂
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