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保险中介“监管风暴”升级
  近年来,监管层对保险中介行业乱象的容忍度越来越低,不仅“有错必罚?#20445;?#24182;拟从源头上“正本清源”。近日,银保监会办公厅下发《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知?#32602;?#20197;下简称《通知?#32602;?#34429;然内容涵盖保险中介业务的方方面面,但几乎?#23478;浴?#20445;险公司”开?#32602;?#28165;晰而明?#36820;?#34920;明保险公司今后需要对各中介渠道的违规行为负主要管控责任;同?#20445;?#23545;商业银行代理保险业务、互联网保险等也纳入保险中介监管的范畴,进行具体诠释。
  专家表示,《通知》强调保险公司对整个中介市场的全面管理职责,“治乱象”从源头抓起,可谓保险中介治理的“纲领性”文件。

险企将成为主要责任方
  “最近两年,对中介行业的监管主要聚焦于专业中介代理机构,而《通知》‘提纲挈领’,重新梳理、定义了保险中介渠道,最大的特色就是把保险公司、银行兼业、第三方互联网平台全部纳入管理范围。”资深保险人士樊友亮对《上海金融报》记者表示,《通知?#20998;?#20986;,保险公司中介渠道分为两部分:一是保险公司自身的中介代理队伍;二是与保险公司签约的专业中介,针对代理人、银保、第三方网络平台、保险公估等渠道都有?#32622;?#21035;类的管理规定,整个保险销售产业链上的机构都被纳入其中。
  以商业银行代理保险业务为例,原银监会和原保监会曾针对不同监管主体、从不同角度出台了一系列文件,取得了一定成效,但由于监管主体不一致、监管目标和标准不统一、监管领域重叠等原因,未能形成对商业银行代理保险业务的全流程统一监管。
  “‘打蛇打七寸’,传统的专业第三方保险销售机构只是整个销售链的末端,虽然很多行业顽疾最后都在这一环节爆发,但?#31185;?#21407;因,风险点都是业务的上游。举例来说,一些互联网保险第三方网络平台存在违法违规销售行为,但不少都是和保险公司配合完成的。之前,监管针对此类违规行为‘板子’都打在中介机构身上,但《通知?#35775;魅罚?#20170;后保险公司要‘专人专职’,在总部设置中介渠道业务条线管理部门和专岗,总部管理层应当设有中介渠道业务管理责任人,并向银保监会报备。这样一来,就从源头上抓住保险中介市场的管理,对今后保险中介市场的发展将起到深?#38431;?#21709;。”樊友亮认为,保险公司如果严格执行相关规定,或将最大限度避免“飞单”、比价等恶性竞争,中介行业广为诟病的乱象将大为改观。
  “大家一窝蜂地拼价格,会导致保险公司、中介机构没有利润,继而没有钱做产品研发、合规、客户服务,行业发展将陷入恶性循环。《通知》不仅有利于中介行业,最终将保障保险业的合理利润。”樊友亮表示,“当然,这个过程并不容易,可能会出现‘优胜劣汰’,但市场经过净化后,最终生存下来的机构将推动整个行业真正实现良性发展。”
  上海对外经贸大学保险系主任郭振华对《上海金融报》记者表示,在与中介机构的合作中,保险公司是委托人的角色。同?#20445;?#37096;分财险公司的确存在将不合规业务输送至相关中介机构,转移监管风险的情况。因此,将管理中介行业乱象的责任提升至保险公司,是应有之义。

保险销售将实现“全周期”监管
  最新统计显示,截至2018年底,国内保险中介集团公司有5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家,个人保险代理人871万;保险兼业代理机构3.2万家(代理网点22万余家),银行类保险兼业代理法人机构1971家(代理网点近18万余家)。中介渠道实现保费收入3.37万亿元,占全国总保费收入87.4%。其中,财产险保费收入0.95万亿元(占77%),人身险保费收入2.4万亿元(占92.3%)。
  郭振华表示,销售一直是监管和行业经营的焦点所在。“保险业的经营行为和主要费用都在销售,也就是中介渠道上,规范和治理保险销售,对整个行业的发展有着重要作用。
  “目前国内有近2万家保险中介机构,是保险产业链的重要一?#32602;?#23588;其在保险公司回归本源的背景下,中小保险公司对中介渠?#26639;?#21152;依赖。”郭振华指出,“寿险领域,一些大公司有坚实的代理人团队,能够‘自产自销’,对中介机构的话语权大一些。但很多中小保险公司没有实力?#36234;?#38144;售团队,对中介机构很是倚重,甚至有的公司70%-80%的销售量都来自第三方平台。而对财险占大头的车险业务来说,这种情况更加突出,包括大公司在内,都非常依赖中介销售车险。接下来,在监管的要求下,保险公司与中介机构如何协调风控体系、梳理合作模式有待观察。”
  “未来,保险中介行业面临的处罚力度和违规成本将大大提高,而目前不少机构对此准备不足。”樊友亮表示,“总的来说,《通知》基本打通了对保险公司销售口径的全周期监管,一个保险产品起于保险公司,中间通过什么渠道售出,最后达到消费者手中,等于将整个销售链条公开化。以前,保险公?#31350;?#33021;将风险转?#32856;?#20013;介公司,中介公?#31350;?#33021;又将不合规业务转?#39057;?#31532;三方平台,未来这种情况将大大减少,很难‘藏污纳垢’。接下来,估计监管层后续会有一些细则和指引出台。”
责任编辑?#22909;?#26195;勇
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