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互联网保险监管原则渐明

行业发展需靠科技创新

  作为国内保险业的一道靓丽风景线,互联网保险近年来持续高速发展,但随之暴露的一些市场风险也逐步引起监管层关注。在日前召开的2019清华五道口全球金融论坛的保险之夜分论坛上,银保监会中介监管部主任姜波透露,互联网保险的监管将体现“机构持牌、人员持证、线下线上统一监管、鼓励创新”等原则。
  专家表示,互联网保险监管应更为规范,并对一些冒头的风险给出相应的监管对策,引导行业正规发展。“目前,互联网保险的问题是创新不够,领头的少,跟风的多。接下来,险企应该沉下心,研究设计能满足消费者需求的优质产品。”

线下线上消费者权益应一致
  统计显示,2012年至2017年,互联网保险保费收入实现了20余倍的增长。2018年,通过互联网渠道销售的保费收入为1905亿元,其中保险公司的自营平台约占三成,通过保险专业中介机构和第三方网络平台经营实现的保费收入占70%。
  互联网市场的高速增长吸引了保险公司、第三方中介代销平台、电商平台,?#32422;?#22914;水滴互助、轻松保等互联网平台。各方势力的加入使得市场欣欣向荣,但鱼龙混杂、良莠不齐等现象也开始显露。数据显示,2018年银保监会及其派出机构?#27493;?#25910;涉及保险公司的保险消费投诉88454件,同比下降5%,但互联网保险消费投诉?#21019;?#21040;10531件,增长121.01%。
  针对互联网保险的监管,姜波给出了四项监管原则。一是机构持牌、人员持证,必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证。二是监管审慎,?#35270;?#25968;字化、场景化、智能化发展的保险趋势。三是保护消费者投保人利益,不能网上网下不一样。四是鼓励创新。
  “互联网保险近5年出现爆发式增长,随着行业规模达到一定量级,出现了一些意想不到的问题和风险,监管必然会跟上,这符合市场运行规律。”某保险中介公司人士对《上海金融报》记者表示。
  “随着科技不断进步,互联网保险是行业发展大势所趋。”上海财经大学金融保险研究所所长粟芳对《上海金融报》记者表示,“互联网保险有一些优势,如能跨越时空、地域的限制,成本低、快捷、方便,但同时也存在一些问题,如销售人员无法与消费者面对面交流,因而要求消费者具有较高的保险意识,能理解保险专用术语,但目前来看,沟通不畅、对保险条款理解不到位使得相关纠?#33258;?#26469;越多。与此同?#20445;?#36947;德风险也令人担忧,一些人利用互联网保险的漏洞骗保骗赔,保险公司的风险不容小觑。”
  “目前,国内尚无专门的互联网保险牌照,按现行规定,一家保险公司只能用一个网站销售互联网保险,且只有全国性总公?#31350;?#20197;做互联网业务。但在互联网上,部分险种已打破这种限制,很多保险公司往往通过?#19994;?#19977;方服务机构的方式来规避监管。为保护消费者权益,如果保险机?#20849;?#20855;备全国服务能力,监管层或可以适度控制,监督其不能把产品卖到?#24066;?#30340;范围外。同?#20445;?#38505;企也可通过技术限定,如部分银行理财产品会注明只在某某地区销售。”粟芳进一步指出,“互联网平台多通过代理保险公司的?#38382;?#38144;售保险,但兼业代理的资质、门槛要求基本都是空白,监管层是否会对代理业务的第三方平台提出相应的资格要求?#26434;?#24453;关注。但站在消费者的角度,互联网保险只是消费渠道的改变,线上购买的产品应享受与线下一样的服务,包括投诉、理赔等都应该有同样的水准。以车险为例,如果线下购买的保单打个电话就有专?#25628;?#36895;到位定损、核赔,线上也应同样做到。现在监管提出了这样的要求,今后保险公司都需要思考怎么做、如何做,相信线上消费者权益保护会有较大改观。”

科技创新仍是发展关键
  粟?#35760;?#35843;,互联网保险监管是全球性的新课题,即便发达市场也没有成熟的经验可以复制。“举例来?#25285;?#20013;国消费者去外国保险公司的网站上投保,这种消费行为该如何管辖,一旦出现保险纠纷该怎么办,现在都没定论。”
  “就金融创新来?#25285;?#30417;管大多都稍稍滞后。不能因噎废食,因为害怕风险而?#29260;?#21019;新和探索。目前中国的互联网保险发展算是世界第一梯队,相应地,我们的监管规定也可能被世界其他国家借鉴、接受,这种探索还是很有意义的。”粟芳指出。
  国务院发展研究?#34892;?#37329;融研究所保险研究室副主任朱俊生对《上海金融报》记者表示,互联网保险正逐步从渠道变革、场景创造到科技赋能。此前行业寄希望于互联网保险能够变革渠道,成为撼动既有渠道格局的新兴力量,但目前来看,短期内不太现实。而一些新的场景保险,如为外卖平台量身定做的外卖责任险、为共享单车设计的共享单车骑行意外险等,多是增量业务,基本没有触及规模巨大的存量市场。“对互联网保险而言,应利用科技来赋能,撬动存量市场,增加传统保险的供给,提升保险渗透率。例如,移动互联?#21830;?#21319;保险服务的触达能力和便捷性,物联网?#32479;?#32852;网技术可帮助保险公司?#33539;?#23450;价基?#25216;?#38450;范风险,电子医疗、基因检测和可穿戴设备等医疗新技术会直接影响风险评估?#32479;?#20445;等。”朱俊生称。
  “经过此前的高速发展,国内互联网保险产品的创新略?#38498;?#21170;不足,跟风的多,但深入研究的少,这方面有待加强。”粟芳也表示,“很多大型保险公司?#21152;?#33258;己的研究机构,有大量人才进行行业基础研究,或与大学等研究机构进行合作研发课题等,?#23548;?#19978;,很多好的保险爆款产?#33539;?#26159;从?#23548;?#25110;研究中来,如变额年金、重疾险等,只有真正契合消费者的需求,击中痛点,才能推动互联网保险发展更上一层楼。”
责任编辑?#22909;?#26195;勇
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