投注足球比分|怎么查足球比分的水
返回首页
中国金融家CURRENT AFFAIRS
中国金融家 / 正文
关于推动商业银行中间业务 发展的思考(下)

  三、现阶段面临的困难和问题 

  (一)外部经济金融环境变化对业务发展带来压力 

  中间业务并不是孤立的,多数产品与外部宏观经济走势、各类专业市场的波动、监管政策变化以及客户消费习惯等有较强关联性。近几年来,银行的外部经营环境发生了较大变化,部分产品明显受到影响,整体中间业务的增速逐步回落。

  一是宏观经济增速整体放缓,金融监管整体趋严,中间业务赖以快速增长的基础发生变化,部分中间业务产品收入随之下滑,包括基础结算类产品、?#23435;首?#35810;类、担保?#20449;?#31867;产品等。

  二是国际环境趋于复杂,各类市场跌宕起伏,部分产品盈利空间收窄。境外的不确定性,也对国内资本市场、汇率市场、大宗商品市场等产生影响。基金、国际结算、代客汇率及利率、贵金属等与市场贴近的产品,必然随着市场的变化波动起伏,一些产品的业务量快速萎缩、收益空间收窄。

  (二)跨界竞争对银行传统中间业务产生替代效应 

  利率市场化、宏观经济环境变化等因素,当然是银行利润增速下降的重要因素之一,但另一方面,市场竞争加剧导致商业银?#24615;?#26377;收入格局被打破,重新切分蛋糕后,收入向行业外机构流出效应明显。

  一是线下非银行金融机构竞争加剧。在优?#39318;?#20135;、客户有限的前提下,一方面拼服务,另一方面则要拼价格。以理财类产品为例,银行理财、券商集合计划、基金私募、信托产品等性质类似,均是为客户资产提供保值增值的业务,不考虑隐形的金融机构声誉价值以及客户风险偏好,谁的收益率更高,竞争优势就更明显。水涨船高,根据WIND数据统计,银行理财产品预期年化收益?#35270;?015年末的4%提升到2018年中期的4.76%。

  二是互联网金融的跨界竞争激烈。金融科?#20960;?#21464;了传统商业模式,还是以支付结算为例,2017年,中国移动支付市场规模突破百万亿元,支付宝、微信支付占据了94%的市场份额,它们以支付结算为入口,依?#31185;?#24378;大的社交属性和消费生态圈,甚?#28872;?#23548;着客户行为。因此,其代理代销、代收付等业务也得以快速发展,如在传统商业银行代理保险业务量及收入萎缩的同?#20445;?#20114;联网平台上的健康险、医疗险却大行其道,业务量快速提升,参考中国保险行业协会的数据,2017年我国各保险企业销售互联网保险产品的保费收入为3414亿元,同比提升243%。

  (三)不当创新及竞争在一定程度上造成?#22909;?#24433;响 

  近年来,在国内“去杠杆”的大背景下,各项监管措施力度加大,商业银行须面对利差缩窄、资本?#38469;?#22686;加、LCR指标更严的要求,通过业务创新寻找业务增长点、提升盈利能力,成为各家银行面临的战略选择。创新是金融业能够保持枝繁叶茂并散发蓬勃生机的动力,但出于各种目的,商业银行业务创新的尺度很难把握,因此也出现了不当创新以及销售中不当服务、不当引导的个别现象,有些产品游走于制度边?#25285;?#36824;有些业务存在监管套利,这些情况对金融稳定、客户权益保障等产生了?#22909;?#24433;响。

  (?#27169;?#23545;重资产、重资本业务的依赖度仍然较高 

  翻开上市银行的年报,?#20013;?#36153;及佣金收入的结构在十年间发生了较大变化,一些新兴业态、新型渠道的产品?#22836;?#21153;逐步崛起,但与资产业务有直接或间接关系的业务仍然有较高占比。根据国泰君安证券研究报告的数据,2017年其选择的16家上市银行样本中,32.5%的?#20013;?#36153;收入为银行卡收入。以理财产品为例,该业务收入全部体现在?#20013;?#36153;收入中,据测算,2017年在?#20013;?#36153;中的占比约为13.2%。实际上,理?#21697;?#26631;资产的运营模式类似于信贷资产的表外化,收益也呈现为类利差模式。根据WIND统计数据,2017年末,银行理?#21697;?#26631;资产占比16.2%;按照《中国银行业理财市场报告(2017年)》显示理财资产规模测算,2017年非标资产规模已接近5万亿元,这还不包括通过明股实债等方式投资的非标资产。另外,担保?#20449;?#31867;业务收入在?#20013;?#36153;中占比5.4%,这类产品作为或有资产也?#21152;?#36164;本,且贷款?#20449;?#31561;本身就与信贷业务有较强的关联度。上述几项产品已占到?#20013;?#36153;收入的三成以上,再不论一些可能与贷款相关的?#23435;首?#35810;类收入。

  (五)中间业务的精细化管理能力有待?#20013;?#25552;升 

  2003年左右,随着国内商业银行开启股改、筹备上市,引入国外战略投资者,逐步意识到收入多元化、服务综合化的意义和国际标准,并在中间业务方面开始大踏步的前进。根据各行年报数据统计,大型银行?#20013;?#36153;净收入在营业收入中的占比,由2006年的9.2%提升至2011年的19.3%。但在中间业务发展前期,收入快速增长的背后,管理则仍然偏粗放。首先是服务收费管理相?#28304;?#25918;。与利率管理相比,服务收费的标准化、系统化程度均明显滞后。其次是产品服务等综合化管理仍?#28304;?#25918;。中间业务涉及的产品?#22836;?#21153;内容众多,虽然多数商业银行成立了中间业务牵头管理的团队,但是对于跨条线、跨?#20013;小?#28041;及母子公司、海内外机构的产品协同推动、利益分成等,大都缺乏全行(或集团)层面的政策措施及方案,导致个别案例中,业务条线、主办行或经办行的积极性被挫伤。另外,中间业务由于分散在多个部门、条线、?#20013;校?#20135;品涉及不同领域,特点差异明显,中间业务的综合管理也对从业人员提出了较高的要求,多数中间业务管理者对产品?#22836;?#21153;的深入学习和了解不足,难以准确做出前瞻性判断。

  (六)中间业务经营缺乏特色,产品同质化明显 

  境内商业银行同质化发展已经在广泛程度上进行过探讨,一方面,银行过度依靠传统的存贷款经营模式和利差收入,且风险偏好趋同;另一方面,利率市场化深入推进、银行利差收入下降后,金融业在多元化过程中仍然难以避免产品趋同的现象。主要包括银行卡、结算清算类、代销代理类、?#23435;首?#35810;类、担保?#20449;?#31867;、理财业务、电子银行等,且各类产品的变动趋势类似。如近年来监管加大减费让利力度并?#20013;?#38477;低基础结算等项目的收费标准,上市银行的?#23435;首?#35810;、结算及清算等产品整体均呈现下降趋势?#36824;?#31080;市场整体低迷,保险监管新规导致中短存续期产品供给下降等,又导致代销类收入呈现下降趋势。?#35789;?#24050;经逐步建立起服务和经营特色的银行,极少存在独一无二、其他同业完全不能提供的服务。由于产品的同质化明显,客户难以通过服务差异化选择银行,价格?#32479;?#20102;主要选择参数,于是费率一降再?#25285;?#20294;“伤敌一千,?#36816;?#20843;百”的方式却并不可取。

  四、在转型发展中推动中间业务提?#35797;?#25928; 

  (一)积极推动发展方式由重资产向轻资产转型 

  既然存在各类内外部?#38469;?#26465;件,商业银行就要探索破题之路。重资产、重资本的产品仍然会长期存在,但要逐步降低对其依赖。我们已经看到,在部分银行的?#20013;?#36153;及佣金收入构成中,一些新兴业态、新型渠道的产品?#22836;?#21153;逐步崛起,并产生了较强的驱动作用。商业银行改变传统的经营模式,中间业务能够保持蓬勃生机,必须探索“融智”类、创新型的服务模式,不断提升服务价?#25285;?#36880;步在产品和收入上实现轻资本、轻资产的可?#20013;?#21457;展模式。

  一是在传统产品中融入新的服务内涵。以对公结算业务为例,它的服务内涵已明显?#30001;歟?#38500;了传统的资金划转功能,新型的结算产品、现金管理系统帮助客户节省成本、提升效率、增?#26377;?#30410;。

  二是通过定制化、综合性的金融解决方案实现客户需求。如咨询?#23435;?#26381;务,不仅仅停留在为客户提供各类研究报告的阶段,而是能根据客户现实需求和自身特点,打造出专属的服务方案,可以通过理财、信托、租赁、发债、境外IPO等多种方式帮助客户实现资金需求。

  三是紧盯市场机遇,?#20013;?#25512;动有益的产品创新。消费金融、资管、托管等业务都是随着经济发展而不断壮大的,我们还要抓住其他类似的市场机会,服务新需求,增?#26377;?#21160;能。

  (二)积极推动管理模式由粗放?#36739;?#31934;细化转型 

  监管逐步趋严、内部?#38469;?#24066;场竞争者增多、客户金融意识觉醒等,这些变化都对中间业务提出了精细化的管理要求。一方面,要做到服务收费管理精细化。真正提升服务内涵,在满足市场和客户金融需求的基础上,在价?#23458;?#26126;、互惠共利的条件下进行服务收费。?#20013;?#20248;化服务收费的内部管理框架,在严格执行监管要求的前提下,实现针对不同产品、费种、客户的差异化定价。另一方面,要推动中间业务产品管理精细化。各家银行需梳理出各类业务的上下链条,逐步建立起各具特色的产品?#22836;?#21153;体?#25285;?#22312;行内或者集团内部实现综合效益最大化。如同提起摩根大通就想到投行业务,提起花旗银行就想到信用卡业务,提起美国银行就想到零售业务,等等。国内各家银行也要对客户和市场深入分析后,结合自身优势、发展现状和战?#38405;?#26631;,逐步形成差异化服务定位。目前,国内银行也正在朝此?#36739;?#21162;力,有的机构在投行业务方面实力雄厚,也有的个人业务表现突出,还有的在同业业务领域独树一?#27169;?#25110;围绕消费金融深耕细作等。这?#20013;?#19994;细分、产品细分、客户细分、价格规范、有序发展的?#32622;媯?#27491;是推进精细化管理的体现,也是后续我们还要坚持和深入探索的?#36739;頡?/p>

  (三)积极推动金融服务由单一模?#36739;?#32508;合解决方案转型 

  中间业务涉及金融服务的各个方面,具备了满足客户综合需求的各个要素。金融服务要真正以客户为中?#27169;?#26681;据对公客户生命周期各个阶段的特点,结合个人客户?#29575;?#20303;行的全方位需求,提供全方位、一体化的服务,实现“一点接入,全流?#35848;?#30422;”的目标。个人客户不只是独立自然人,背后连接的是整个家庭,需求已上升到金融规划。银行除了提供基础的存取转、代扣代缴等业务,除了具备提供各类资管产品、保险产品、消费金融等产品外,还要主动根据客户当前及未来一?#38382;?#38388;内的需要,利用专业优势,为客户做一些理财、保险、家族信托等规划,实现资产传承、家庭保障、子女教育等筹划。在对公金融服务领域,要逐步摸索并打造起交易银行,围绕对公客户的日常交?#20303;?#36130;务及运营特点,整合产品、优化流程,针对不同产业?#30784;?#19981;同行业特点提供差异化金融服务,提供针对性、综合性和立体化的一揽子金融方案。

  (?#27169;?#31215;极推动运营模式由传统方?#36739;?#26234;能化转型 

  运营模式由传统向金融科技的运用转变,是商业银行受到内外部需求和压力共同作用的结果。从外部看,各类竞争加剧、客户行为方式变化等,导致传统经营方式对客户的吸引力度和营销能力明显下降。通过金融科技进行客户精准画像,根据客户偏好?#25176;?#27714;进行精准营销,通过智能化设备、线上方式实现销售批量化、交易便捷化、产品差异化等,建立各种场景和生态圈,是实现业务良性循环、扩大业务规模、增强客户粘性、提升竞争力的必须。从内部看,精细化管理是大势所趋,提升业务运营效率、降低操作风险、实现金融平台的统一运作等,实现的工具和路径不可能仍依托手工方式,必须通过金融科技的力量来实现。根据中国产业信息网数据统计,国内银行业IT投资规模快速增长,由2011年的623亿元增长到2016年的1190亿元。投入加大的同?#20445;?#37096;分银行也成立了金融科技公司,拟将金融科技向同业或其他需求者进行输出,寻求新的服务模式和盈利增长点。

  (五)积极推动产品服务由无序化向规范化转型 

  中间业务?#22836;?#21153;收费涉及的金融产品内容丰富、种类众多,由于前期缺乏统一的规范引导,在产品服务的快速发展阶段,各银行的业务管理范畴、金融服务分类以及产品名称等并不一致,可以说处于一种“无序”状态。以各行年报披露的数据为例,有的银行直接将“理财产品”作为一项单独的项目进行收入展示,还有的银?#24615;?#23558;理财产品放入代理业务、其他等项目收入中展示,给投资者以及业内人士带来一定困扰。随着产品数量增加、服务内涵深入、行际差异趋大,商业银行迫?#34892;?#35201;出台能够?#35270;?#24066;场和行业内部要求的新的中间业务行业标准。现在,建设银行已经借助银行业协会的平台,牵头各家商业银行制定中间业务的行业标准,集结了其他同业及各个业务条线的智慧后,初步形成《银行中间业务产品分类与代码》,预计2019年有望出台。行业标准的建立,一是有利于行业内部的标准统一。对于同一个名称的产品,具备同样的分类、编码,具有相同的服务内涵。有利于各行按照统一标准开展有序竞争、开展合规收费,组织金融科技的开发和应用。二是有利于客户的理解、选择?#25512;?#20215;。银行的产品极大丰富,客户对于很多产品只能顾名思义,有了标准,客户可在对产品的服务?#27573;?#26377;初步了解的基础上进行产品选择,包括?#35270;?#23545;象、币种、渠道、价格等。三是为外部监管部门提供参考。上述分类标准作为银行业的团体标准,如能被监管机构关注并作为参考,也有助于监管检查在各个地区的尺度趋于统一,降低监管套利,提升行业的标准化运营。

  (作者为中国建设银行资产负债管理部资深经理。?#23435;?#19978;篇发表于?#31350;?019年第4期。)

 

责任编辑:董方冉
相关稿件
投注足球比分 色碟大小单双技巧 双色球复式投注与中奖金额计算表 快3计划软件手机版式 快速时时秘籍 民间炸金花游戏送现金 精准pk拾计划app 多宝娱乐靠谱吗 pt电子游戏系统 极速3d计划预测 pk10五码45678不定位法